コラム

住宅ローンの変動金利を選んだ方の中には、

・「低金利が続くと思う」と銀行員が言ったから　・変動金利を選ぶ人の割合が多いから

という理由が決め手になった人が多いみたいなんだけど、実際のところどうなの？

よく分からないまま、選ぶ人は結構多いよ。

だから、「金利が上がった！銀行員に文句を言いたい！」とストレスを抱える方や、

「知らないうちに金利が上がっていた！」と驚く方がいるとか。

『変動』だから金利が上昇する可能性がある、とわかっていても、

実際に上昇するとヒヤヒヤするよね、、、

■５年ルール

金利の見直しは半年ごとに行われます。

金利が上昇しても、返済額は５年間固定されているので、

その期間内であれば家計に影響を及ぼすことはありません。

とはいえ、利息が増える分、元金の返済額が減るため、総支払額は増えます。

また、利息が返済額より増えると、元金は減らず未払い利息が増える可能性があります。

金利が大幅に上昇する可能性は少ないかもしれませんが、

ゼロではないため、未払い利息のリスクは把握しておきましょう。

金利が変動しても、5年間は固定って、5年後の金利はよく分からないことになってそうだね。

■125％ルール

５年ルールを適用している場合、返済額の見直しは６年目に行われます。

その際、125％ルールを適用している金融機関は、返済額の増加を25％以内に抑えます。

一方、125％ルールを適用しない金融機関だと、上昇率に制限がありません。

そのため、返済額が急激に増える可能性があります。

変動金利を扱う金融機関を選ぶ際は、その金融機関が５年ルールや125％ルールを適用しているか、

必ず確認しましょう。

なんかややこしいし、難しいな。

■上昇したときの対策

変動金利を利用する方の中には、金利上昇のリスクや対策に関心が無い方がいるそうです。

「金利のある世界」になった今、金利上昇への備えは欠かせません。

・借入額や借入期間を少なめにする　・繰り上げ返済をする

・固定型に借り換えをするなどの対策についても話し合っておきましょう。

なお、「半年ごとに金利が変動するのが怖い」「教育費の負担と両立できるか心配」という場合、

固定期間選択型や全期間固定型の方が不安を軽減できるかと思います。

結局のところ、固定金利も変動金利もメリット・デメリットがあるね。

■返済予定表

住宅ローンを契約すると、返済予定表で今後の返済について確認できます。

郵送される場合、金利の変動などをその都度チェックできますが、

マイページへのログインが必要になる場合、つい確認を忘れることがあるかもしれません。

ネット上でしか確認できない場合は、「久しぶりに見たら、いつの間にか金利や支払額が増えていた…」

と慌てないよう、定期的にログインしたり、返済予定表を印刷するなどの方法で、

状況を把握しておきたいですね。