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2021.09.27

住宅ローンにそれほど関心の無い方の中には、商品プランが変動金利と固定金利の2種類しかないと思っている方もいるとか。

しかし、最近の住宅ローンは個性的な商品が増えています。そこで今日は、前回と同じ国交省の調査結果からご紹介します。

現在、最も多く商品化されているのが「変動金利」で、2位が「固定金利期間選択型」です。

「2位が固定金利期間選択型ということは、全期間固定金利は3位かな?」と思いましたか??

私はそう思ったのですが、3位は「疾病保障付き」でした。ちなみに、「疾病保障」とは、・ガンなど、金融機関が指定する疾病だと診断された時   

・金融機関が指定する疾病で入院した時 ・その疾病が原因で、就業不能状態が一定期間以上継続した時などにローンの返済が一定期間免除または全額免除となる保障です。

以前は、「悪性新生物(がん)・脳卒中・急性心筋梗塞」の三大疾病を対象とするものがほとんどでした。

しかし、最近は「八大疾病」「九代疾病」を対象にする商品も増えてきました。ただし、保障が充実するほど保険料は高くなります。

 

その保険料は、金融機関が負担する場合もあれば、金利に反映させる金融機関もあります。   

また、・一部の「悪性新生物(がん)」は、保障の対象外になる・契約から90日以内に診断が確定した場合、保障の対象外になるなどの制約を設けている場合もあります。

このように、疾病保障の内容は、それぞれの金融機関で異なります。大切なことほど小さな文字で書かれている場合もあるので、慎重にチェックしましょう。

このほか、採用率が少ないものの、「産休・育休期間返済緩和型」「預金残高連動型」などの個性的な商品もあります。

「産休・育休期間返済緩和型」とは、・産休・育休期間でも借り入れできる   

・産休・育休期間の返済は、元金据え置きでよい(元金据え置き:利息のみの返済でOK。給与が減る期間の負担を軽減できる)という子育て世帯に配慮した商品です。

「預金残高連動型」とは、預金残高に応じて住宅ローンの利息を軽減する商品です。

たとえば、借入金額が3千万円で、預金残高が2千万円ある場合、差額の1千万円に対してのみ利息が発生します。

一見、メリットしかないように見えますが、金利や事務手数料などが他の商品より高い場合もあります。

また、預金に金利が付かない場合もあります。検討する時は、総返済額の試算を忘れないようにしましょう。   

住宅ローン選びを住宅会社の営業マン任せにする方もいますが、自分に合わない商品を選んだことが原因で、返済が困難になるケースもあります。

それぞれのメリットとデメリットを比較するには、ある程度の時間が必要です。今のうちから調べておくと安心ですよ。

 

 

 

 

2021.09.25

身体の疲れだけでなく、心の疲れのケアにも役立つお風呂。そのため、新居の浴室づくりに気合が入る方も多いようです。

例えば、「浴室テレビを設置して、のんびりと半身浴したい」「ミストサウナで髪や肌のケアをしたい」「大きな浴槽で、ゆったりとくつろぎたい」

「ヒノキ風呂にして、毎日温泉気分を味わいたい」などなど、、、。   

自宅に居ながら温泉やエステに通うのと同じ満足感を味わえるとしたら、初期費用が多少高くなっても欲しいですよね。

でも、ちょっと待ってくださいその設備を採用することで、掃除の負担は増えませんか??

定期的なメンテナンスや、耐用年数に応じた部品交換などの手間を負担に感じませんか??

浴槽を大きくした分、水道光熱費が増えることにストレスを感じませんか??   

例として取り上げたミストサウナもそうですが、照明器具や換気設備など、住まいに関する設備には寿命があります。ほとんどの設備の耐用年数は、わずか10年です。

耐用年数が来たら交換するか除去するか。その際の費用はどのように準備するか。そんな話し合いも、最初にしておきましょう。

また、入浴の終わりに浴室全体をシャワーで洗い、スクイージーで水分を除去すると、カビの予防に役立ちますよね。

しかし、凹凸があると個別に拭かないといけないので面倒です。適切な換気ができていれば大丈夫ですが、

換気不足で湿気がこもったままだと、すぐにカビが生えてしまいます。

なので、フック一つにしても、それが不要な設備なら設置しない方が賢明でしょう。なお、最近主流の「水はけが良い床」は、全体に凹凸があります。

一般的なスポンジでは、溝の汚れを落とせません。ブラシやたわしなら落とせますが、その固さによっては床を傷つけることもあります。

その細かな傷が原因で、やがて全体が黒ずんで見映えが悪くなることもあるんです。今の住まいより新居の浴室は広くなりますか??

浴室が広くなると、当然ですが掃除の負担は増えます。新しい設備が増えると、それぞれに適した掃除やメンテナンスが必要になります。

ヒノキ風呂などの個性的な浴室の場合、対応できない業者もいます。

癒しの時間を楽しむために創意工夫したはずの浴室が、ストレスの原因になったという声は少なくありません。

・設備の寿命やメンテナンス ・掃除の注意点 ・対応できる業者 ・メリットとデメリットなど、浴室づくりの際は、いろんな角度からチェックしましょう。

そうすれば、きっと後悔が少なく満足度の高い浴室になることでしょう。

ただし、長風呂しすぎて家族に心配を掛けないよう気を付けてくださいね。   

2021.09.24

住宅金融支援機構の調査によると、住宅ローンを利用した金利タイプは、

・変動型・・・・・・・62.9%(2020年5月調査:60.2%) ・固定期間選択型・・・24.5%(同26.6% )

・全期間固定型・・・・12.6%(同13.2%)となっています。

変動型はほかの金利タイプより低金利であることや、今後も金利に大きな変動は無いだろうとの予測などが、変動型を選ぶ決め手になっているようです。

変動型のリスクについて十分に理解できている方の割合は、・適用金利や返済額の見直しルール・・・・・・・・・・・23.5%

・将来の金利上昇によって返済額がどれくらい増えるか・・18.2% ・金利タイプが異なる住宅ローンと比較した特徴・・・・・19.3%

・優遇金利の適用ルール(延滞が発生したら適用対象外になるなど)・・20.0% ・将来の金利上昇に伴う返済額増加への対応策・・・・・・18.3%となっています。

一方、「理解しているか少し不安」「よく理解していない」「全く理解していない」と回答した方は、それぞれの項目で4割以上を占めており、

その理解不足が原因で「金利が上がってきたので固定期間選択型に借り換えたが、その後金利が下がった」

「更新時に同じローンを希望したところ、金利が変わって返済額が大幅に増えた」などの後悔をした方は少なくありません。

さて、あなたが住宅ローンを選ぶ時、お得と安心のどちらを重視しますか??   

向き不向きの簡単な判断基準としては、リスクは引き受けるから最大限のお得が欲しい、という場合は変動型。お得も安心も両方欲しいなら固定期間選択型。

計画的に返済するため安心を優先する、という場合は全期間固定型となります。

お得を選ぶなら、リスクの対応策を準備しておかなければ、返済期間中は常に不安が付きまといます。   

安心を選ぶなら、金融機関がリスクを引き受ける分だけ金利が高くなります。とはいえ、一人で考えるのは大変ですから、

金融機関の相談コーナーや住宅会社のセミナーなどのように、金利タイプの特性やリスクについて直接学ぶ機会があるなら、

疑問点は積極的に尋ねて理解度を深めておきましょう。

インターネットなどでは「変動金利一択だ!」「いや、固定金利一択!」と、さまざまな専門家が熱く語っていますが、利用者によって正解は異なります。

リスクに対応できない金利タイプには、十分注意しましょう。

2021.09.21

日本通信販売協会によると、2020年度の通販市場の売上高(速報値)は、前年度より20.1%増の10兆6300億円で、初めて10兆円を突破したとか。

我が家も良く利用しますが、不要不急の外出を避けたい方にとって通販は欠かせない購入手段となっているのでしょうね。

しかし、通販の利用頻度が増えるほどゴミ収集日まで保管すべき段ボールも増えてしまいます。皆様は、どのように保管していますか??

 

■害虫   

ゴキブリは、段ボールの保温性や隙間が大好きです。そのため、受け取った通販の段ボール箱に、既に卵が産みつけられている場合があります。

また、ダニやチャタテムシなどの害虫も段ボールを好むので、ゴミ収集日まで室内に保管したり、

工作や収納などに再利用すると、室内に潜む害虫を増殖させる恐れがあります。

 

■室内で保管する時に気を付けたいこと

壁と冷蔵庫の間のように、程よく狭い場所は避けましょう。

なぜなら、そこはホコリやダニ(=エサ)が溜まりやすい上に、狭さを好むゴキブリのお気に入りエリアだからです。

また、段ボールは湿気を吸いやすいため、カビや細菌の温床になることがあります。   

ですから、室内で保管するなら、駆除剤や捕獲グッズを近くに置くだけでなく、ホコリが溜まらないようこまめな掃除は欠かせません。

そういえば、キャスター付きのストッカーは、・床と段ボールの接触を防げる ・広がりを防げるのでスッキリと収納できる

・掃除の際の移動が簡単といったメリットにより人気があります。100円ショップのアイテムで自作もできるので、DIYの作品を参考に挑戦するのも楽しそうですね。

 

■ベランダや屋外に置くなら

室内の害虫予防には役立ちますが、外ならではの危険があります。最も怖いのは、侵入犯罪の足場に利用されたり、放火犯に狙われて火災被害に巻き込まれることです。

また、強風で飛ばされた段ボールが隣家の庭を汚したり、ガラス窓を割った事例もあります。屋外ストッカーや物置を利用するなどの安全対策を検討しましょう。

 

■ゴミ襲来

風下のスタッフ宅には、強風のたびにゴミが襲来します。落ち葉や枯れ草程度ならお互い様だと思えるものの、

雨でヨレヨレの段ボール、ゴミが入ったレジ袋、残り香付きのたい肥袋、各種サイズの苗ポットなど、多種多様なゴミが襲来します。

その後始末をする時、特にストレスを感じるのは相手を特定できるゴミだとか。とはいえ、このご時世ですから迂闊な行動はできません。   

幸いなことに、ご近所さんがガーデニングに飽きたり、お子さんが成長して外遊びが減るなどの外的要因のおかげで、ここ数年は減少傾向にあります。

『防犯』ではなく『防ゴミ』のために塀の設置を検討したことがあるスタッフは、早まらなくて良かったとホッとしているようです。

 

2021.09.19

今日は、構造計算についてです。

構造計算とは、・建物本体の重さ ・家具や家電など建物に加わる重さ ・積雪の重さ・風圧・地震力などに対し、

その建物がどんな影響を受けるのか、どの程度対応できるのか、安全性をどれだけ確保できるのか、などを計算するものです。   

一般の方は、「当然、全ての建物に対して構造計算しているだろう」と思っているかもしれません。

しかし、残念ながら構造計算されていない一戸建ては多いんです。   

その理由は、資格を持った建築士が設計する場合、政令で定める技術的基準に適合することを前提として

・100m2以下・木造2階建て以下・延べ床面積500m2以下・高さ13m以下・軒の高さ9m以下

・木造以外で平屋建て以下、かつ延べ床面積200m2以下の建物については、確認申請の際に壁量計算書や構造に関する図面等の提出を『省略』できるからです。

これを『四号特例』といいます。   

そのため、住宅業者の中には・構造計算を行わない業者・簡易的な計算のみ行う業者・すべての建物に対して構造計算を行う業者が入り乱れています。

安全性を確かめていない新居って怖くありませんか??例えば、もし入居後にピアノや大量の本などを運び入れたら??

建物の一部に大きな負荷をかけても大丈夫でしょうか。

強度不足で床がたわむ心配はないでしょうか。自然災害などのリスクを高める原因にならないでしょうか、、、。

また、もし吹き抜けやスキップフロアを設けたら、地震の横揺れは建物に均等に伝わりませんよね。当然、地震に弱い建物になります。

しかし、しっかりとした構造計画のもとに設計を行えば、最高等級である耐震等級3を取得することができます。   

皆様の意中の業者は、構造計算を行っていますか??もし行わない業者なら、それを納得した上で話を進めていますか??

耐震性を弱める間取りや重い家具などの不安要素はありませんか??

先輩施主の中には、構造計算するなら数十万円の費用が発生すると聞き、迷った末に計算しないまま話を進めた事例があります。

逆に、「それで安全性を確かめられるなら」と、他の部分をやりくりして計算を依頼した方もいます。どちらを選ぶにしても、責任を持って決断したいものです。

2021.09.16

今の住まいの狭さにストレスを感じている方は、新居に広さを求めがちです。しかし、その広さが原因で使い勝手が悪くなることがあります。

例えばトイレ。広いトイレは、車椅子や介護にも対応できるメリットはありますが、・便座からペーパーホルダーまで離れており、子どもでは手が届かない

・便座をペーパーホルダーに寄せたため、反対側ががら空きで不格好 ・施錠を忘れて便座に座ったとき、ドアに手が届かないので施錠できないといった事例があります。  

そんな失敗を防ぎ、皆さんと家族に最適な広さを知るため、モ デルハウスやショールームなどでさまざまな広さのトイレを体感し、

最も使い勝手の良い広さを探してみましょう。

次はリビング。リビングが広いと開放感はありますが、・おもちゃなど、個人の持ち物がリビングに集まるので片付かない

・人や私物が家事動線の妨げになるのでイライラする・広くて冷暖房が効きにくい上に電気代も高い

・広いからと大きめのソファーや家具を買ったところ、使い勝手が悪くなったなどの後悔をしている方もいます。   

そのような場合を想定して、・持ち込む私物の量を制限する ・家事動線に配慮した間取りにする

・冷暖房に必要な光熱費をシミュレーションし、断熱性向上などの対策を図る ・使い勝手を確かめながら、徐々に家具を増やしていくなどの対策を考えておきましょう。

次はキッチン。キッチンが広いと、複数で作業しても邪魔にならないので楽ですよね。   

しかし、冷蔵庫や収納スペースまでの距離が遠いと作業動線が長くなるため、負担を感じる方もいます。

広くする時は、冷蔵庫や食器棚などのよく使うアイテムの配置を工夫して、移動の負担を減らしましょう。

広い空間は快適ですが、広すぎる空間はストレスの原因になります。それに、無駄な空間を減らせば、その分費用も節約できます。   

家族が負担を感じず、快適に過ごせる広さはどれくらいなのか、それぞれの行動をシミュレーションしながら考えてみましょう。

2021.09.13

世界的な半導体不足に陥り、太陽光発電システムや家庭用蓄電池、エコキュートや電気温水器など、新築に欠かせない様々な製品の製造に遅れが出ましたね。

状況は少しずつ改善しているようですが、メーカーによっては、完全に正常化するにはもう少し時間が掛かるようです。

ところで、皆様は電気錠一体型の玄関ドアにも半導体が使われていることをご存知ですか??   

YKK APは、今月に予定していた新型の玄関ドアの先行発売を取りやめ、10月25日に発売開始することになりました。

半導体を使っていない一般的な玄関ドアなら大丈夫ですが、もし高機能な玄関ドアを採用する予定なら、情報収集は欠かせませんね。

 

■工事が遅れる原因

新築工事が遅れる原因には、上記のような材料や設備の納品遅延の他に、・騒音などの近隣トラブルを解決するまで工事を再開できない

・繁忙期や体調不良などによる作業者不足により、工程通りに作業を進められない ・施工ミスや施主の要望によるやり直し・追加工事による作業量増加

・不可抗力な天災や人災・施工業者の倒産 といったものがあります。   

■遅れた時の対応

引き渡し日に影響を与えるほど工事が遅れると、仮住まいや追加費用の確保、引っ越しの再手配、転校に伴う手続きなど、様々な問題が発生します。

そのため、遅れた原因が施主と業者のどちらにあるのかを明確にする必要があります。

当事者同士で解決できない場合は、住まいるダイヤルなどの第三者機関に早めに相談しましょう。

■予防策   

・契約書や約款で、工事の遅延に関する記載があるかチェックする ・遅延した場合の対応について、具体的な例を挙げながら話し合っておく

・雨や猛暑なども考慮して、余裕を持たせた工程を組む ・工事前に近隣に挨拶し、良好な関係を築いておく

・工程表通りに作業が進んでいるか、定期的に現場に行って確認する ・疑問点は、その都度質問し解決しておく

 

■繁忙期

お子さんの入学や進級に合わせて家づくりしたい方は、春休みに合わせて引っ越しします。

同じように考える家族が多い地域は、年末から年度末が繁忙期になります。

繁忙期は職人の確保や資材調達もギリギリですから、工事が遅れると、スムーズに調整できなくなるかもしれません。

しかも、年度末の引っ越し業者はただでさえ大忙しです。再手配となると、4月内は難しいかもしれません。   

繁忙期に新築を計画しているなら、多少の遅れにも対応できるよう、予備日を持たせた安全な工程を組んだ方が良さそうです。

2021.09.10

国土交通省は、定期的に「民間住宅ローンの実態に関する調査」を行っています。

令和2年度の調査結果によると、「スコアリング方式により一部審査を行っている」「スコアリング方式を中心にして審査を行っている」

と回答した金融機関が4割を超えていることがわかりました。   

ちなみに、スコアリング方式とは、『申込者のデータにより審査項目(年収、返済負担率等)ごとに点数を付け、

その合計点によって融資するか否か』等を決める方式のことです。ところで金融機関がどんな審査項目を設定しているのか気になりませんか??

最も多くの金融機関が設定している審査項目は「完済時年齢」(99.1%)です。

その他、9割以上の金融機関が設定している項目は・「健康状態」(98.2%)・「担保評価」(98.2%)・「借入時年齢」(97.8%) ・「年収」(95.7%)

・「勤続年数」(95.3%)・「連帯保証」(95.1%) ・「返済負担率」(92.1%)・「金融機関の営業エリア」(91.0%)となっています。

逆に、採用割合が少ない項目は、・「性別」(17.5%)・「所有資産」(21.0%)・「雇用先の規模」(21.5%)・「家族構成」(23.7%)となっています。

今、「なぜ家族構成が審査項目に?家族の何が影響するの?」と思いませんでしたか??   

この項目は、・配偶者はいるか、共働きか ・配偶者以外の同居家族に、年金収入や給与収入はあるか ・扶養家族は何人いるか などを知るために設定されています。

本人の収入だけでは基準を満たせない場合、配偶者に収入があれば、金融機関は合算を提案ができます。扶養家族が多い場合、生活費も多いと推測されます。

当然、返済能力にも影響が出ます。なので、ポイントとしてはマイナス評価になります。

逆に、扶養家族の存在が返済への強い意欲にも繋がるので、金融機関によっては有利になることもあります。   

少し不安に感じたかもしれませんが、他の項目で審査基準を満たせば特に心配する必要はありません。安心してくださいね。

 

2021.09.08

家づくり資金確保のため、最初に行うことといえば家計管理ですよね。家計簿などで収支を把握すると、無駄な支出を減らしたくなります。

まずは固定費。家賃、通信費、保険料、新聞代、子どもの教育費、定期購入費などがありますが、

現在の生活スタイルに合う契約内容に見直すことでコストダウンができます。次に見直したいのが食費です。

食費を減らす方法として、「内食費」「外食費」「おやつ」「酒・ジュース」などのように費目を細分化することで問題点を見つけた方がいます。

 

 

 

 

 

また、・予算以上のお金を財布に入れないようにする ・空腹時やストレスが溜まっている時は買い物に行かない などの方法で、衝動買いを防ぐ方もいます。

これなら、家計簿の項目を細分化するより取り組みやすい かもしれませんね。

買い物に行く回数を減らすことで食費の削減をするなら、ぜひ気を付けてほしいことがあります。

それは、「嗜好品(おやつ・酒・ジュースなど)のまとめ買い」です。   

一日当たりの消費量を計算し、次回の買い物までに必要な分だけ買うのなら問題ありませんが、「安いから買いだめしておこう」

「念のため、ちょっと多めに買っておこう」という買い方が、食べ過ぎや飲み過ぎの原因になっていませんか??

予算だけでなく、収納場所や体重を増やさないためにも必要以上のまとめ買いは避けた方が良いかもしれません。

すでに家計の中で減らしたい(又は怪しい)費目が明確なら、まずは細分化して管理してみましょう。

「夫の酒代」「妻の酒代」と個別に費目を設けるも良し。「ダイエットの敵」「ストレス解消」と新たな費目を設けるも良し。

今の家計管理方法が苦手なら、成功者の事例を参考に無理なく続けられる方法を探してみましょう。

2021.09.06

あなたは、新築経験者に「その業者を選んだ決め手は?」と尋ねたアンケート調査を見たことはありますか??

私は10年以上チェックしていますが、毎回のように1位になるのが「信頼できる営業マン(に出会えたから)」という回答です。

業者選びの段階では、施主は様々な営業マンと接します。しつこい営業攻撃を受けるなど、嫌な思いをすることもあります。

そんな経験を持つ人ほど、信頼できる営業マンとの出会いに価値を感じるのかもしれませんね。

しかし、全幅の信頼を寄せる営業マンが担当するのは打ち合わせまで。新築現場を担当するのは、現場管理者や大工、各種専門業者などです。

営業マンにできるのは、彼らとあなたの連絡係程度です。皆様は、施工現場での経験談として「営業マンはとても愛想が良かったのに、現場の職人は無口で愛想が悪い」

「近寄るなという空気が感じられ、大工さんに話しかけられない」「室内を見学したいと頼んでも、理由を付けて断られる」といった話を聞いたことはありませんか??

現場がそんな雰囲気だと、施主は自分が拒否されているように感じます。すると、現場から足が遠のくだけでなく、そこで作業する人々に対しての不信感が募ります。

そのため、「手抜き工事や施工ミスをされないだろうか」「作業の音のせいで、入居後に苦情を言われないだろうか」など、

どんどん疑心暗鬼になり、家づくりを楽しめなくなるケースもあるんです。もちろん、そんな現場だけではありません。

施主の中には、大工の対応や丁寧な仕事に誠意を感じ、より一層新居に愛情を感じるようになった方もいます。   

気になる業者を見つけたら、ぜひ施工中の現場を見学してください。代表者と話せる機会があれば、ぜひ話してみてください。

OBさんのお宅を見学できる機会があれば、ぜひ見学してください。そうすれば、彼らの家づくりや人間性を知ることができます。

引き渡し後も共に家を守っていくパートナーとして、ふさわしいかどうか見極めることもできます。

面倒に感じるかもしれませんが、業者との付き合いは、その家に住み続ける限り続きます。知る努力をして、皆様が損をすることはありません。

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